Vid ett lån är det många begrepp och uträkningar du bör känna till. Ränta, amortering och den effektiva räntan. Men vad innebär egentligen effektiv ränta och hur kan du räkna ut den?
Effektiv ränta är ett knepigt begrepp. Många svenskar har svårt att sätta sig in i uträkningen av just effektiv ränta. Detta för att det innefattar en hel del matematikberäkningar som lärs ut på universitetsnivå. Därför är det istället mycket lättare att förklara begreppet med hjälp av exempel.
Vi har dykt ned i ränteberäkningen för att reda ut begreppen en gång för alla!
Ränta och effektiv ränta, vad är skillnaden?
Lånar du pengar av en bank eller annan långivare tillkommer det alltid en ränta på lånet. Man skulle kunna förklara det lätt genom att säga att det är priset för att du blir beviljad ett lån hos just den aktören. Hur stor räntan blir beror helt på belopp, löptid och din kreditvärdighet. Olika aktörer står för den delen också med olika villkor och erbjudanden.
Ränta + fast avgifter från långivaren = effektiv ränta
Effektiv ränta däremot, är räntan som ska betalas plus andra fasta avgifter som långivaren tar ut för att du ska bli beviljad det lånet. Dessa avgifter kan exempelvis vara aviavgift och uppläggningsavgift som plussas på ditt lån utöver den vanliga räntan. Effektiv ränta bör alltid visas som årsränta i procentenheter. Att räkna ut den effektiva räntan gör att du får en mer rättvis bild av den slutgiltiga prislappen på ditt lån.
Ett exempel för att förstå hur den effektiva räntan räknas ut fungerar på samma sätt som att du skulle titta köttets kilopris istället för styckpriset. Den effektiva räntan är som ett jämförpris helt enkelt.
Vi säger att du tagit ett lån på 200 000 kronor, där den vanliga eller nominella räntan som det också heter, ligger på 5% av beloppet. På ett helt år betalar du då 10 000 kronor i ränta. Utöver detta behöver du också betala den effektiva räntan, prislappen för avgifterna som inte ingår i den nominella räntan.
Avgifternas kostnad skiljer sig mycket åt bankerna emellan. Om du inte har koll på hur hög den effektiva räntan blir, är det lätt hänt att ditt lån kan bli dyrare än du räknat med i slutändan med totalbeloppet inräknat, även om den vanliga räntan är mycket låg.
Jämför olika lån med effektiv ränta
Att känna till vad begreppet effektiv ränta är hjälper dig framförallt när du jämför olika långivare och deras villkor. Alla långivare måste kunna uppge vad den effektiva räntan är hos dem och på så sätt kan du jämföra olika aktörers offerter sinsemellan.
I regel bör du alltid jämföra olika långivare innan du tar ett lån då räntan kan skilja sig oerhört mycket åt. Du kan därför spara mycket pengar på att välja rätt lån för just dig.
Sammanfattning
Att vara en fena på själva begreppet effektiv ränta är inte alltid nödvändigt för att du ska förstå hur det går till i praktiken. Din långivare är däremot skyldig enligt lag att visa den effektiva räntan när du ansöker om lån. Därför är det bra att iallafall förstå på ett ungefär vad begreppet betyder.
Genom beräkningar och exempel kan du med fördel se och räkna ut hur den effektiva räntan ser ut på ditt lån.
Att förstå sig på vad effektiv ränta är kan ge dig fördelar när du förhandlar och jämför olika långivare för att hitta det mest fördelaktiga lånet för dig.