Att bli sjuk, skadad eller arbetslös är alla saker som vi hoppas undvika men som kan hända, och oftast har det i så fall en farlig effekt på vår privatekonomi. Detta gäller desto mer om vi är låntagare. En av sakerna som kan erbjuda trygghet i sådana här situationer är ett låneskydd.
Vad är ett låneskydd? Vad kostar det och är det värt att ha? Vad finns det för alternativ? Dessa frågor och fler hjälper vi dig svara här!
Korta svaret
Ett låneskydd är en försäkring som är kopplad till ett lån och tecknas av låntagare. Låneskyddet kan täcka betalningen av ditt lån och därmed ge din privatekonomi trygghet om du förlorar förmågan att betala ditt lån på grund av sjukdom, olycksfall, arbetslöshet och i vissa fall till och med vid dödsfall. Skyddet från denna försäkring begränsas till en viss tid och ett visst belopp.
Vad är ett låneskydd?
Ett låneskydd är en särskild sorts försäkring som är kopplat till ett av dina lån, till exempel ditt bolån. Du kan teckna låneskyddet i samband med att du tar ut lånet. Det finns i regel två typer av låneskydd, ett som täcker dig vid inkomstbortfall och ett som täcker dig vid dödsfall.
Låneskyddet som skyddar vid inkomstbortfall täcker betalningen av ditt lån om du exempelvis förlorar ditt jobb, är med om en olycka, eller blir allvarligt sjuk.
Låneskyddet som skyddar vid dödsfall innebär att försäkringen betalar hela eller delar av ditt lån om det värsta händer och du går bort.
Naturligtvis kan du också teckna ett låneskydd som omfattar skydd för både inkomstbortfall och dödsfall.
Vid arbetslöshet eller arbetsoförmåga ligger den maximala ersättningen från låneskyddet oftast på 15 000 kr per månad, och den gäller maximalt under ett år. Det finns oftast en karenstid på 30 dagar för låneskydd, vilket innebär att du inte har rätt till att få ersättning förrän efter denna tid.
Då alla banker har olika villkor för låneskyddet som du erbjuder är et väldigt viktigt att du noga och ordentligt har koll på villkoren i ditt avtal innan du tecknar låneskyddet.
Vem får teckna ett låneskydd?
Det finns en del krav på dem som ska teckna ett låneskydd. Kraven kan dock variera beroende på banken. Kontakta därför din bank först och se vilka specifika krav de har!
De vanligaste kraven på vem som får teckna låneskydd är dock dessa:
- Du måste vara minst 18 år och max 65 år
- Du måste vara fullt frisk och ha arbetsförmåga
- Du måste vara tillsvidareanställd
- Du måste vara folkbokförd i Sverige
- Du måste vara inskriven i svenska Försäkringskassan
Vad kostar låneskydd?
Priset för ett låneskydd kan variera beroende på vilken bank du tecknar den hos. Generellt sett baseras premien på en procentandel av lånets månadskostnad, ofta 6 – 9%.
En vanlig procentsats är att premien ligger på 9% av månadsbetalningen för lånet. Om din månadskostnad är 3 000 kr skulle detta alltså betyda att priset på ditt låneskydd blir 270 kr/månad.
Premien betalas månatligt, och betalas samtidigt som amorteringen och räntan för ditt lån. Om du till exempel betalar genom faktura kommer premien på samma faktura som din ränta och amortering.
I vissa fall erbjuder några långivare gratis låneskydd under en viss tid, exempelvis under lånets första 2 månader.
Vad är fördelarna med ett låneskydd?
Ett låneskydd är inte billigt, så är det då egentligen värt att ha? Det kan endast du svara på, men här kommer ett par fördelar med att ha ett låneskydd.
1. Trygghet
Den mest uppenbara fördelen med ett låneskydd är naturligtvis tryggheten den ger, både praktiskt och emotionellt.
Ofrivillig arbetslöshet eller en olycka kan ha en stor inverkan på din inkomst och ekonomi. Ett låneskydd kan då skydda dig och din partner när det behövs som mest.
När något oväntat och negativt inträffar, till exempel allvarlig sjukdom, finns det tillräckligt att oroa sig över utan att fundera på betalningen av diverse lån. Att veta med dig att du har detta skydd, kan alltså hjälpa dig känna dig trygg både nu och när något faktiskt händer.
2. Inga betalningsanmärkningar
En farlig konsekvens av att inte kunna betala ditt lån är att du kan få en betalningsanmärkning. En betalningsanmärkning ligger kvar i tre år och gör det bland annat svårt för dig att kunna ta ut andra lån. Därför bör du undvika betalningsanmärkningar så mycket du kan.
Om du har en försäkring som låneskyddet så täcker den betalningen av ditt lån när din inkomst minskar, och du blir skyddad från att få en betalningsanmärkning.
Hur skaffar jag ett låneskydd?
Oftast tecknar du ett låneskydd direkt hos banken du tar ut ditt lån från. Det finns dock vissa lån där låneskydd ingår i lånet, exempelvis om du tecknar ett medlemslån genom Unionen. Medlemslån medför dock nackdelen av en högre ränta.
Kan jag säga upp mitt låneskydd?
Det korta svaret är ja! Precis som med andra försäkringar kan du vanligtvis säga upp ett låneskydd när som helst. Dock är det alltid vist att noga läsa igenom villkoren banken ger dig i ditt avtal för att vara säker på hur det fungerar hos just din bank.
Hur gör jag om jag lånar mer pengar?
Om du lånar mer pengar och vill att ditt låneskydd ska täcka också detta belopp bör du ansöka om ett nytt låneskydd, annars försäkras endast din tidigare månadskostnad.
Trygghetsförsäkring – ett alternativ till ett låneskydd
Ett alternativ till att teckna ett låneskydd är att skaffa en trygghetsförsäkring. Trygghetsförsäkringen ersätter dig för fasta kostnader, inklusive ditt lån, vid inkomstbortfall på grund av arbetslöshet, olycksfall eller sjukdom.
Förutom trygghetsförsäkringen är det också möjligt att täcka samma delar som ett låneskydd genom en sjukförsäkring, livförsäkring och inkomstförsäkring. Kika därför igenom dina försäkringar innan du tecknar ett låneskydd eller en trygghetsförsäkring. Om du redan har sjuk-, liv-, och inkomstförsäkringar, är det möjligt att du inte behöver mer skydd.
Låneskydd vs. trygghetsförsäkring
Hur skiljer låneskyddet och trygghetsförsäkringen sig åt? Jo, den största skillnaden mellan dem är att låneskyddet är direkt kopplat till ett lån. Både premien och ersättningen du kan få är kopplat till månadsbetalningen av ditt lån. När du behöver utnyttja låneskyddet sker betalningen direkt från försäkringsbolaget till banken, då den helt enkelt täcker betalningen av ditt lån.
En trygghetsförsäkring å andra sidan är inte kopplad till ditt lån. Månadsersättningen är något du själv bestämmer, och när du väl behöver utnyttja försäkringen kommer pengarna direkt till dig. Du kan sedan använda dessa pengar till att betala ditt lån, men också till annat. Priset på en trygghetsförsäkring baseras på ersättningsbeloppet du väljer.
En trygghetsförsäkring kan dessutom täcka vård av en nära anhörig, medan ett låneskydd inte kan överföras till andra lån eller andra personer, utan endast gäller ett specifikt lån.
Sammanfattning
Om du är villig att betala en slant kan ett låneskydd ge dig och din partner ekonomisk trygghet vid inkomstbortfall eller dödsfall. Du slipper oroa dig för hur du ska betala ett lån om något oväntat händer, och undviker dessutom på så sätt betalningsanmärkningar.
Du kan teckna låneskyddet i samband med att du tar ut lånet hos banken. Glöm inte att läsa igenom villkoren i avtalet noga innan du tecknar! Om du inte är intresserad av ett låneskydd är andra alternativ en trygghetsförsäkring, eller sjuk-, liv-, och inkomstförsäkringar.
Vad är dina åsikter och erfarenheter med låneskydd? Lämna gärna en kommentar och dela med dig vad du tycker!