Att pensionsspara innebär att du lägger undan pengar idag som du kan leva på när du slutar arbeta och går i pension. Oftast sparar du automatiskt till din pension genom att till exempel betala inkomstskatt samt genom att många via sin arbetsgivare får en tjänstepension undansatt, vilket bidrar till de pengar du får ut som pensionär.
Många vill känna sig ännu lite tryggare och väljer då att utöver detta pensionsspara på egen hand. När bör man egentligen börja att pensionsspara och hur mycket ska man lägga undan?
Pensionsspara på olika sätt
Det finns olika typer av pensioner, vissa får du automatiskt tillgång till av din arbetsgivare, andra är privata och sedan finns det en mängs olika tillägg. Här går vi igenom de vanligaste typerna av pensionssparande.
Allmän pension
Allmän pension är den statliga pensionen som hanteras av pensionsmyndigheten och delas ut till de som arbetar eller har arbetat inom landets gränser.
Denna pension baseras på all beskattningsbar inkomst, detta omfattar även arbetslöshetsersättning, föräldrapenning och sjukersättning. Allmän pension delas ut under hela din livstid och består av inkomstpension, premiepension, garantipension och tilläggspension.
När man går i pension är relativt till när du är född. Är du född år 1954 eller tidigare kan du får ålderspension tidigast vid 63 års ålder, för de som är födda 1955 eller senare höjs denna pension med tre månader per år. Vill du räkna ut din pensionsålder kan du gå till denna kalkulator.
Inkomstpension
Inkomstpensionen är en del utav den allmänna pensionen. Denna uppgår till 16 % av din årliga pensionsgrundande inkomst. Du får en pensionsrätt för varje yrkesverksamt år i Sverige.
Premiepension
Din premiepension uppgår till 2,5 % av din årliga pensionsgrundande inkomst. Du väljer om du vill ha kvar denna premiepension i statens förvalda fond eller så kan du välja egna fonder.
Garantipension
För personer med låg eller utebliven inkomstpension utgår istället en garantipension. Varje år avsätts pengar från din pensionsgrundande inkomst till din allmänna pension.
18,5 % är hela avsättningen varav 16 % går till inkomstpensionen och 2,5 procent går till premiepensionen.
Tilläggspension
Denna typ av pension grundas på din inkomst, vilket i sin tur grundas på pensionspoängen som du samlat på dig under ditt yrkesverksamma liv. De med högre poäng har en högre tilläggspension.
Tjänstepension
De allra flesta som arbetar får en tjänstepension av sin arbetsgivare. Det innebär att din arbetsgivare avsätter en summa till din pension varje månad.
Privat pension
Utöver alla dessa pensioner kan du välja att också själv pensionsspara. Det är helt frivilligt och sparandet sker då via din bank eller försäkringsbolag. Om du inte har en tjänstepension via din arbetsgivare kan det vara viktigt att ha ett regelbundet privat sparande.
När ska man börja spara?
När det kommer till pensionssparande är det ju tidigare desto bättre som gäller. Tack vare ränta-på-ränta effekten innebär det att den som börjar spara tidigt i genomsnitt behöver spara en mindre summa för att nå samma resultat som den som börjar spara senare.
Om du till exempel sparar 500 kronor i månaden från 20-års ålder i 10 år och sedan slutar spara vid 30 års ålder, då har detta sparande på tio år ha gått upp till 66 000 kronor!
Jämför vi detta med om du börjar spara när du fyller 30 och sparar 500 kronor i månaden tills du fyllt 65 år når du totalt 216 000 kronor. Den som ovan endast sparade under tio år kommer vid samma tillfälle ha ungefär samma summa pensionssparande som den som började spara vid 35 års ålder och sparade i 35 år. Detta beror på ränta-på-ränta effekten.
Hur mycket ska man spara?
Det finns inget “ska” när det kommer till pensionssparande, hur mycket du vill och kan spara är helt och hållet upp till dig. Det beror på dina förutsättningar, din privatekonomi, dina utgifter och andra faktorer.
Ett smart tips är att sätta upp ett automatiskt månadssparande så att du aldrig glömmer bort eller behöver tänka på att du sparar, sparandet sker som en naturlig process i din ekonomi.
Pensionsspara på egen hand
Om du väljer att pensionsspara privat finns det lite olika sätt att göra detta på. Här nedan listar vi de tre vanligaste sätten att börja pensionsspara privat.
- Investeringssparkonto (ISK) är när du sparar i aktier eller fonder, det du äger på kontot ägs direkt av dig.
- Kapitalförsäkringen innehåller oftast någon typ av försäkring där de aktier och fonder du har ägs av ett försäkringsbolag.
- Amortering på bolån är ett alternativ i kombination med eget sparande.
Nackdelar med att pensionsspara i fonder
Som med mycket annat i livet så finns det även en del nackdelar med att pensionsspara i fonder.
- Du låser dina pengar i många, många år, vilket innebär att du inte har någon som helst möjlighet att använda pengarna om det krisar.
- De allra flesta banker har höga avgifter för pensionssparande. SEB tar till exempel 287 kr per år plus en avgift på 0,65% av kapitalet i avgift.
- När du pensionssparar under längre tid får du troligen betala högre skatt i framtiden än vad du gör idag. Att skatta direkt ger en slags säkerhet, du vet hur mycket du skattar samt har det redan avklarat.
- Man kan inte omvandla sin pension till en tillgång så som en fastighet eller mark. I vissa fall är en pension en skuldsedel för staten där de kan “låna” pengar från pensionsmedlen och i många fall sätter de inte tillbaka pengarna de lånat.
Pensionsspara i ISK
ISK, eller investeringskonto, är en typ av värdepapper. Detta konto skattas genom att du betalar en procentsats på kontots värde varje år och slipper då deklarera dina värdepappersaffärer. Du betalar inte någon skatt på dina vinster eller uttag från kontot.
Du kan pensionsspara på ett ISK-konto genom att spara i aktier, fonder eller andra värdepapper. De allra flesta väljer att månadsspara direkt i fonden. Det är inte möjligt att låsa in dina pengar på ett ISK, utan det är upp till dig själv att se till att inte röra dina pensionspengar. Det ger en säkerhet för nödsituationer ifall du skulle behöva använda pengarna. Du sköter själv uttagen från kontot och kan inte betala via en utbetalningsplan varje månad. Denna typ av pensionssparande kräver en mängd ansvar och självdisciplin!
Att börja pensionsspara tidigt är det absolut bästa, då du kan dra nytta av ränta-på-ränta effekten. Det kan också vara bra att kolla upp med din arbetsgivare om de redan betalar in en automatisk pension för dig, om så inte är fallet så bör du överväga att börja pensionsspara på egen hand.
När du pensionssparar på egen hand kan du antingen göra detta via en fond, där du låser pengarna, eller via ett ISK-konto där du själv ansvarar över hur pengarna sparas eller används. Oavsett vilket du väljer kan det vara en bra idé att ha någon typ av pensionssparande etablerat.