För många så är budget ett av de tråkigaste orden som finns, men en budget kan göra underverk för din ekonomi. Tjänar du hyfsat bra men tycker att du ändå aldrig har några pengar kvar vid slutet av månaden? Utan en budget missar man lätt onödiga småkostnader som blir stora och de är ofta då man hamnar där.
Vissa kan hävda att de har en budget men fortfarande ligger på minus, då har man inte gjort en hållbar budget eller följer den ordentligt. Här kommer vi gå igenom hur du bygger upp en hållbar budget samt hur du enkelt följer den för att nå dina drömmar! Klyschigt men sant!
Vad är en budget?
En budget är, enkelt sagt, en uppskattning av inkomster samt utgifter över en specifik tidsperiod som oftast utvärderas på en periodisk basis. Budgetar kan göras för en person, familj, grupp av personer, ett företag, en regering, ett land, helt enkelt av vem som helst som spenderar pengar.
Hemligheten med en hållbar budget är inte att den ser perfekt ut eller är gjord steg för steg efter rekommendationer, utan att den ger dig en bra överblick över hur din privatekonomi ser ut.
Bryt först ut dina vanligaste utgifter, däribland hyra, försäkringar, mat, transport samt nöjen för att sedan dyka ner i alla onödiga utgifter såsom en den där läsken på stan eller en Daim från macken och så vidare.
När man pratar om budgetar brukar man dela in dem i två olika typer, en för dina fasta utgifter och en för allt det övriga.
Fasta utgifter
Detta innebär de utgifter som krävs för att du ska kunna överleva, de inkluderar vanligtvis:
- Hyra / Boendekostnader
- Mat
- Försäkringar
Dessa utgifter är högst prioriterade, alla övriga utgifter kommer efter då du faktiskt kan leva utan dem, kanske inte ett bra liv men du kan överleva. När du betalar dina utgifter är det otroligt viktigt att du först betalar dina fasta utgifter för att sedan se vad du har kvar att spendera eller spara.
Övriga utgifter
Alla utgifter som inte är inkluderade i din fasta budget för fasta utgifter hamnar i övriga utgifter såsom till exempel resor, alkohol, kläder, nöjen, TV, mobil, lunch på stan och så vidare.
Viktigt att inse är dock att bara för att du har pengar över betyder det inte att du nödvändigtvis bör spendera dem. Det kan vara en mycket bra idé att lägga undan pengar för en regnig dag som man brukar säga, i en så kallad buffert.
Varför ska jag göra en budget?
Att göra en budget är ett sätt att få koll på sin ekonomi. Att leva utan budget är som att köra bil utan att ha tankat. Det är otroligt viktigt att ha koll på sin privata ekonomi och det är inte speciellt svårt. Har du inte koll på din ekonomi vet du inte var pengarna tar vägen, du blir osäker, mår dåligt och sover dåligt.
Det är även när du följer upp vart pengarna går som du förstår varför du känner dig fattigare än du faktiskt är. Du blir kanske förvånad över hur mycket pengar som går till saker som du klarar dig utan.
Om du avstår en utelunch och tre latte i veckan kan du spara upp mot 14 000 kr på ett år. Några vanliga pengahål man drar på sig är prenumerationer och dyra tjänster. Se över alla dessa fasta kostnader som bara tickar. Spotify Premium, Netflix, Viaplay, allt möjligt som helt enkelt dränerar din ekonomi. Kolla även på om du kan spara in på dina mer nödvändiga abonnemang som mobil och el.
Ett av de mest betydelsefulla valen du kan göra för din ekonomi är vilken typ av transport du väljer. En bil kan vara ett riktigt slukhål i plånboken. Du ska betala bland annat skatt och försäkring, drivmedel, besiktning och reparationer för din bil vilket blir en stor kostnad per år och dessutom förlorar bilen värde hela tiden.
Om du köper en ny bil idag har den säkert tappat 100 000 kr i värde på ett år, om du räknar ut hur mycket det blir på en månad så blir det en ganska hög summa pengar.
För samma pengar kan den som bor i storstäder som till exempel Stockholm både ha ett månadskort i kollektivtrafiken och även till exempel åka till Sundsvall en gång i månaden med taxi.
Hur gör jag en hållbar budget?
Första steget mot en hållbar budget är att få kontroll på utgifterna. Många banker har idag en tjänst i sin app där man kan se sina utgifter för varje månad. Där kan du enkelt följa upp var du har handlat och om de utgifterna verkligen var nödvändiga. Skulle inte din bank ha denna funktion så rekommenderar vi att du kollar upp lite andra budget-appar.
Andra steget är att kolla vilka utgifter som är nödvändiga och så du inte kommer undan. Genom att göra detta kan du enkelt se vad du har kvar att leva på och utefter det se om du kanske borde dra ner på andra onödiga kostnader för att kunna spara mer t.ex.
Det är också väldigt bra att skriva ner alla kostnader så att du får en överblick. Även här kan en budget-app vara till stor hjälp, eller om du t.ex. gör de i excel eller något annat smidigt program.
Du kan även ta hjälp av Hallå konsument. Där följer du stegen och för hjälp med att utforma din budget.
När är det dags att göra en budget?
Vi skulle säga att det aldrig är för tidigt att göra en budget. Det är förmodligen det bästa sättet för en person att hålla koll på sin ekonomi.
Men man kan hamna i situationer där vi skulle säga att det är mer kritiskt!
När dina inkomster inte räcker till och du slutar på minus varje månad eller om du vill förändra din ekonomi och planera för ett mål med ditt sparande. Om du inte sover gott om nätterna eftersom du funderar eller oroar dig över din ekonomi är det hög tid att skriva ihop en budget och få mer koll på din ekonomi.
Riktlinjer för dig som vill skapa en budget
Se först till att du har en bra överblick över dina inkomster. Det är bra att veta hur mycket pengar du får in varje månad eftersom det avgör hur mycket du har att röra dig på.
Därefter bör du skriva ned alla dina fasta utgifter som vi gick igenom ovan. När du sedan skriver ner alla dina övriga utgifter är det viktigt att du är ärlig mot dig själv, budgetera hellre för mycket än för lite. Det är bra att vara optimistisk i livet men när det kommer till budgetering bör du hellre se på det hela med ett pessimistiskt öga.
Borde du satsa på en budgetplan?
En budgetplan är inte för alla. Men är man lite ny och vill följa ett smidigt system så kan det fungera riktigt bra! En känd budgetplan är 50-30-20 regeln.
50-30-20 regeln innebär att du bryter upp din budget i tre delar rent procentuellt! Vi börja med de viktigaste.
50% av din inkomst ska gå till måsten/behov
Detta är då alltså saker som:
- Mat och viktiga husartiklar
- Hyra / Boendekostnad
- Transport
- Försäkringar
- Lån (Minimum som du måste betala av varje månad/år)
- Barnomsorg och sjukvård
Helt enkelt de viktigaste sakerna som du kan ha att betala i din vardag, detta är saker du måste ha pengar till varje månad. Skulle det vara så att 50% av din inkomst in räcker så får du plocka från nästa steg i modellen, dina ”wants”.
30% ska gå till saker som gör dig lyckligare
Denna portion av dina budget ska alltså gå till saker som förbättra din livkvalitet, saker som du vill ha för att må bra. Ibland kan man ha problem att skilja på behov och ”vill ha”. Man får vara ärlig mot sig själv och faktiskt fundera över om det är något som är vesentligt för man ska kunna jobba och överleva.
Saker som att äta ute eller kolla netflix är inte behov, även fast många säker skulle tycka det är helt värdelöst att leva utan.
20% ska gå till sparande och avbetalningar
Den sista delen av din ekonomi ska gå till sparande och avbetalningar av lån eller andra skulder.
Vi skulle rekommendera att du börjar med att spara av en liten del för att bygga en buffert, samtidigt som du försöker betala av lån/krediter med hög ränta.
Om du inte har speciellt hög ränta på dina lån, eller inget lån alls, så kolla på vilken sparform som skulle passa dig bäst och försök få igång kontinuerligt månadssparande.
Följa och hålla koll på sin budget
Att sätta upp din budget kan vara enkelt men när det sedan kommer till att hålla koll på allt och följa blir det svårare för dom flesta.
Viktigt att komma ihåg är att man får ha lite svängrum. Du måste inte följa din budget helt slaviskt! Men kom ihåg att det inte får svänga för mycket åt fel håll.
Det finns en hel del hjälpmedel för att lättare följa och hålla koll på sin budget. Vi tänkte gå igenom några som vi tycker är bra!
Exceldokument
Har du möjligheten kan du enkelt skapa en budget i Excel eller Google Sheets. Det finns massa mallar på nätet och är du lite erfaren själv kan du lätt ta fram en egen mall.
Genom olika inställningar kan du till och med se din budget som ett diagram vilket gör det hela roligare.
Budget och spar-appar
Ett smidigt sätt att få kontroll över alla sina utgifter är att använda en av alla de appar som finns för att göra en budget. De som är kopplade till dina bankkort kan automatiskt kategorisera de flesta av dina utgifter.
Tips på bra sparappar:
P.F.C – En app som hjälper dig hålla koll på dina utgifter. Du får ett kostnadsfritt mastercard som är kopplat till appen så kan du sen föra över pengar till det kortet. Appen håller koll på dina köp, hjälper dig skapa en budget samt ger möjligheten att skapa grupper med t.ex. en parner som du delar din ekonomi med.
Tink – Med denna app kopplar du upp ditt bankkort och får på så sätt diagram, staplar prognoser samt spartips.
Pennies – Perfekt för dig som hatar att budgetera! Du lägger enkelt in pengarna du har att spendera varje månad och får sedan en automatisk daglig budget att leva efter. Du lägger sedan in dina utgifter och beroende på om du överstigit eller understigit din dagliga budget så ändrar Pennies inför nästa dag.
Costsplit– Perfekt app för att få inblick i vem som betalade vad efter en kväll på puben till exempel. Costsplit ger dig en enkel överblick samt räknar smidigt ut mellanskillnaden av vem som betalat vad.
Dreams – Appen som förverkligar dina drömmar, nästan. Dreams hjälper dig att tänka efter innan du spenderar på det där onödiga du inte behöver och på så sätt tar ett steg i taget närmare dina drömmar om till exempel en resa.
Gimi – En app dig med barn! Implementerar sparande tidigt och ger dina barn veckopeng via en app istället för i mynt eller sedelform. Gör upp en enkel kalkyl med ungarna för olika utgifter och räkna sedan ner för nästa veckopeng!
Papper och penna
Inte den modernaste metoden, men för vissa den bekvämaste. Gillar du inte appar och dokument på datorn så kan man absolut göra sin budget med papper och penna! Det krävs bara lite koll på plus och minus så kan man lätt skriva ner det man behöver.
8 enkla sätt att spara pengar i vardagen
För att hjälpa dig med en riktig kick-start så bjuder vi på 8 sätt som kan hjälpa dig att spara pengar inför din nya budget.
- Planera mathandling och undvik impulsköp
- Laga stora portioner och måltidspreppa, då sparar du också tid!
- Ta cykeln eller gå istället för bil eller buss
- Gör kaffe hemma istället för att köpa ute
- Överväg att säga upp ditt TV-abonnemang och kolla på Netflix istället genom att koppla upp datorn till TV
- Vänta i 48 timmar innan du köper något för att undvika impulsköp
- Välj vatten istället för läsk
Detta är bara några tips på hur du sparar pengar i vardagen det finns så mycket mer du kan göra! Det gäller bara att vara kreativ.
Det är inte så svårt som det låter att sätta upp en budget, viktigast av allt är att du sätter igång. Du kan testa olika budgetplaner och utvärdera efter en månad för att ta reda på vilken plan som passar dig bäst. Oftast är de första månaderna svårast då du måste ställa om dig och ändra spenderingsmönster, men när du vant dig ser du hur onödiga många av utgifterna faktiskt är och hur du klarar dig fint utan dessa.
Kanske känns det ännu mer värt mödan när du äntligen kan åka på den där drömsemestern du suktat efter länge. En budget är något alla borde ha oavsett om du tycker att du behöver en eller inte. Testa själv och se vilken budget som är för dig!