Hur får jag koll på alla mina skulder?

Vad bra att du har bestämt dig för att få bättre koll på din ekonomi! Det är det första och viktigaste steget i arbetet du har framför dig.

Nästan alla har skulder och det är varken konstigt eller fel. Att ha lån är en helt normal del de flesta vuxna svenskars liv idag. Vanligast är att ha lån på sin bostad, från sina studier eller sin bil. Det finns dock skulder som inte är bra och som kan skapa en dålig situation för dig. Därför är det viktigt att ha full koll på både inkomster och utgifter så att inte utgifterna överstiger inkomsterna varje månad.

Olika typer av skulder

Det finns alltså skulder som är förhållandevis bra, men även väldigt problematiska skulder. Ett exempel på en vanlig och mindre skadlig skuld är ditt huslån hos banken. 

Exempel på mer problematiska skulder är privatlån, sms-lån, kreditkortsskulder och avbetalningsköp som ofta har höga räntor och kostar massvis i det långa loppet.

Om du har missat att betala tillbaka allt vid rätt tillfälle leder det ofta till höga avgifter och dröjsmålsränta. Det kan göra så att skulden ökar och att det blir mycket dyrare än vad du hade räknat med från början.

Skuldfälla

Om din ekonomi har för många för skulder med för höga avgifter sammanlagt kan det leda till att du slut inte har möjlighet att betala allt. Det kallas att du har hamnat i en skuldfälla och då behöver du ta hjälp.

Det kan kännas svårt och skamfullt men här fungerar ordspråket “bättre sent än aldrig” perfekt! Det är aldrig för sent att ta dig i kragen och försöka få ordning på din ekonomi.

Sammanställ din ekonomiska situation

Börja med dina skulder. Enklaste sättet att få en bra överblick är att skapa en tabell med rubrikerna:

• Orsak (exempelvis avbetalning bil)
• Långivare (exempelvis Sparbanken)
• Ursprungsskuld i kronor
• Nuvarande skuld i kronor
• Ränta i procent
• Ränta i kronor/månad
• Amortering i kronor/månad

Summan av räntan per månad och amorteringen per månad är din faktiska kostnad för dina skulder per månad. Här är det bra att reflektera över nivån på räntan i procent. Är den väldigt hög? Går det att byta långivare till någon som erbjuder lägre ränta?

Det kan vara mer fördelaktigt att samla sina lån hos en och samma långivare. Ett tips är att du gör en koll hos Advisa för att se om du kan samla dina lån eller få en bättre ränta!

Du kan även kontakta de företag/långivare för att se om du kan få bättre ränta eller om det finns att du kan göra för att underlätta betalningen.

Är du osäker på vilka skulder du har?

Har du oöppnade kuvert som ligger hemma – börja med att öppna alla och skriv ner all information. Andra vägar för att samla all information du behöver är att:

• Ta en kreditupplysning på dig själv. (Obs: att ta kreditupplysning på sig själv påverkar inte kreditvärdet)
• Kontakta kronofogden
• Gå igenom alla dina kreditkort och ring och fråga dem om din skuld

Sammanställ andra utgifter

Fortsätt nu med utgifter som du har varje månad, exempelvis dina fasta kostnader som din hyra för bostaden, ditt mobiltelefonabonnemang, träningskort och så vidare. 

Reflektera också över dina rörliga kostnader varje månad. Hur mycket pengar lägger du på mat, nöjen och andra saker exempelvis? Ta med det i din sammanställning.

Sammanställ dina inkomster

Nästa steg är nu att sammanställa alla dina inkomster. Vilka inkomster har du varje månad? Har du samma lön varje månad? Har du andra former av inkomster exempelvis bostadsbidrag eller barnbidrag?

Skriv ner så att du har koll så ska du sist använda denna info för att sammanställa hela din ekonomi.

Sammanställ helheten

För att få en bra överblick av helheten kan sammanställa alla dina siffror i en tabell. Bra program för detta är t.ex. Google sheets eller Excel. Förslagsvis med fyra rubriker;

1. Inkomst i kronor efter skatt
2. Fasta utgifter i kronor efter skatt (räkna med dina skulder här)
3. Rörliga utgifter i kronor samt
4. Summa

Tabellen ger dig en användbar överblick över hur mycket pengar som kommer in och hur mycket pengar som går ut varje månad. 

Lite tips på vägen

Om du har gjort sammanställningen ovan och kommit fram till att du inte har en hållbar ekonomi över tid följer här några exempel på aktiviteter du kan ta tag i redan idag:

1. Skaffa inga fler lån innan du har full kontroll på din situation
2. Avsluta aktiviteter och abonnemang som inte är nödvändiga (exempelvis tidningsprenumerationer, gymkort, TV-tjänster)
3. Skaffa dig en budget för varje månad
4. Klipp dina kreditkort för att inte skapa fler skulder
5. Har du tillgångar som du kan sälja (exempelvis bilen)?
6. Sök jobb som är bättre betalt
7. Sök boende som är billigare
8. Undersök möjligheten att samla flera olika lån hos en långivare och få lägre ränta

Glöm inte att det finns hjälp att få

Våga att fråga om hjälp. Kanske har du en släkting eller vän som du litar på som kan hjälpa dig?

Du kan också alltid vända dig till din kommun för kostnadsfri hjälp och rådgivning. Alla kommuner erbjuder budget- och skuldrådgivning. Budget- och skuldrådgivaren kan också hjälpa dig att ansöka om skuldsanering om det skulle behövas.

En skuldsanering ger dig möjligheten att bli av med dina skulder. Det finns en del krav som måste uppfyllas som t.ex:

• Du är så skuldsatt att du inte kommer kunna betala tillbaka dina skulder
• Du har din skulder i Sverige samt bor och arbetar här
• Du får inte ha näringsförbud
• Det ska vara rimligt med hänsyn till din ekonomiska situation

Du kan läsa mer om skuldsanering på Hallå konsument.

Varmt lycka till med arbetet du har framför dig! Det svåraste steget har du redan tagit – nämligen att du har bestämt dig för att ta tag i din ekonomi. Att ta tag i det som känns motigt och tungt kan vara det svåraste vi gör, så sträck på dig och fortsätt kämpa!