Våra barn är framtiden så visst bör vi investera i dem och på så sätt samtidigt investera i framtiden! Genom att börja spara till dina barn TIDIGT får du helt gratis två av de viktigaste faktorerna för framgång med sparande, tid och sedan pengar.
I Sverige får du barnbarnbidrag som idag ligger på 1050 kronor i månaden, pengar du får för att spendera på ditt barns behov men varför inte tänka smart och istället investera dem i en sparfond om du har möjlighet. Vad är då det bästa och mest prisvärda sätt att spara till sina barn?
Spara med fonder!
En fond är enkelt sagt en samling värdepapper som ägs av dig och många andra investerare tillsammans. Ett hopplock av massvis med värdepapper som har satts ihop av någon annan. Det är hela grundidén med en fond. Alla har inte tid eller intresse för aktiemarknaden eller sparande men vill ändå få ett så bra sparande som möjligt och då kan man låta någon annan göra jobbet genom att köpa en fond.
Fördelarna med fondsparande är att du helt enkelt stoppar in pengar och du kan när som helst ta ut dem, och vill du spara ännu mer stoppar du bara in lite mer pengar. Det är en riskspridning, det vill säga du sprider dina risker då en fond bygger på flera olika typer av värdepapper. Om en eller två av fondens beståndsdelar ger negativt resultat vägs de upp av de övriga positiva värdepapperna. En fond innehåller en samling av värdepapper så om vissa faller i värde finns det fortfarande en del som förhoppningsvis stiger i värde vilket väger upp risken.
Du har en valmöjlighet eftersom det finns flera hundra fonder att välja mellan. Du kan lätt månadsspara, med till exempel en hundralapp kan du sätta igång ett automatiskt sparande, pengarna dras och stoppas in i fonden automatiskt och du behöver inte ens ägna det en tanke.
Nackdelar med fondsparande kan vara att i en fond finns som sagt förvaltare som gör det stora jobbet i din fond och de tar självklart ut en avgift för jobbet de utför, en förvaltningsavgift.
Vad kostar en fond?
Förvaltningsavgiften skrivs som en årlig procent av värdet på din fond. Är det 1 procent och du har satt in 100 kronor kommer du efter ett år ha betalt 1 kr avgift. Den faktiska avgiften tas ut 1/365 del varje dag ur värdet på din fond. Du behöver alltså inte aktivt betala in någonting, det bara dras från värdet. Denna avgift vill du självklart försöka hålla så låg som möjligt, ju mer din fond kostar desto mer måste den prestera för att du ska ha en vinst i slutet av din fond.
Det betyder självklart inte att de billigaste fonderna är bäst, du får vad du betalar för. Har du en fond som ger bra avkastning, så är det ju faktiskt värt att betala lite extra för det. Tips: var medveten om vad procenten är och försök hålla den så låg som möjligt men kolla samtidigt på fondens kvalitet.
Normanbeloppet
Ett sätt att hålla koll på avgifterna i en fond är, Normanbeloppet, döpt efter före detta finansmarknadsminister Peter Norman. Normanbeloppet visar vad kostnaderna blir i totala kronor.
Låt oss säga att du månadssparar 1000 kronor i 10 år, hur mycket kommer detta kosta dig i kronor, inte i procent? Om en fond får ett Normanbelopp på 1000 kronor då kommer fonden alltså kosta dig 1000 kronor. Förhoppningsvis har du då tjänat mycket mer på själva fonden. Detta är ett belopp du vill hålla så lågt som möjligt!
Hitta de bästa fonderna
Morningstar Rating är en informationstjänst som sätter betyg på fonder, från 1 till 5 stjärnor beroende på hur mycket avkastning fonden har producerat historiskt. Man mäter här riskjusterad avkastning och inte nödvändigtvis fonden som har stigit med utan den som successivt växt med minst svängning.
Detta mäts i betyg efter hur fonden har presterat de senaste 3, 5 eller 10 åren. Avkastning på fonder är alltid inklusive kostnader, alltså nettoavkastning.
Olika fonder
Det finns en rad olika fonder, men några av de vanligare alternativen hittar du nedan. Riskfaktorn kan även den variera mellan dessa, så läs på lite extra om det alternativet du överväger.
Indexfond
En indexfond är vanligtvis en aktiefond, vilket innebär att den följer ett visst index i sina placeringar. Dess avkastning uppnås bäst genom att fondens placeringar har samma sammansättning av aktier som de som ingår i indexet.
Fondens utveckling följer därmed index. Avgifterna för en indexfond är relativt låga men risknivån kan vara stor beroende på dess placeringsinriktning.
Två billga (gratis) och bra indexfoner är t.ex. Avanza Zero och Nordnet Indexfond Sverige.
Räntefond
En räntefond placerar endast räntebärande värdepapper. Precis som med andra typer av fonder kan man aldrig på förhand veta hur stor avkastningen blir om du sparar i en räntefond. Dess avkastning bestäms främst beroende på fondens framtida ränteutveckling men beror också mycket på hur duktig din fondförvaltare är.
En kort räntefond påminner vanligtvis om ett sparkonto och passar dig som inte gillar att ta risker då både avgifter samt risknivå är relativt låga.
En lång räntefond kallas med ett annat namn för obligationsfond. Denna fond köper värdepapper på obligationsmarknaden, en ränteförändring har alltså större betydelse för värdet på en obligationsfond. Denna typ av fond lämpar sig för ett långsiktigt sparande, avgifter och risknivå är i regel låg men något högre än för korta räntefonder.
Spara med en fondrobot
En annan lite nyare tjänst man kan kika på är en där man lägger in pengarna i en fondrobot. En av dessa som vi gillar är Opti! Du får bra avkastning och slipper jobbet med att själv placera ut dina pengar.
Kostnaden för tjänsten kommer i from av att Opti tar en avgift på 0,9 % av portföljens totala värde per år. Bra är dock att Opti agerar efter fakta och statistik samt att deras app är enkel att förstå för oss “vanliga” människor. Så vill man inte lägga ner massa jobb själv så är Opti ett riktigt bra val!
Andra fondrobotar man kan kolla på är Fundler och Lysa.
Ränteeffekten
Varför är det då så viktigt att börja spara tidigt, inte bara då du har mer tid att spara en större summa utan också för att få möjlighet att utnyttja ränteeffekten till max! När du sparar under en längre tid kan du ta mer risker då du har tid att vänta på att börsen ska vända samt att sälja förlust. Dessutom, ju längre du låter pengarna ligga desto mer tid får de att växa genom räntan.
Om du sparar halva barnbidraget från födseln får du ihop över 100 000 kronor att investera innan ditt barn blir myndigt.
Om du räknar på genomsnittliga räntor och sparar hela barnbidraget kan du få en avkastning på över en halv miljon tack vare en genomsnittlig avkastning på 8 procent per år och ränta på ränteeffekten, vilket innebär en utveckling på investerat kapital där syftet är att man återinvesterar avkastningen.
Öppna en kapitalförsäkring
Du kan enkelt öppna en kapitalförsäkring på Nordnet. En kapitalförsäkring innebär att du som privatperson kan fatta beslut rörande pengarna. Misstaget många gör är att de öppnar ett konto i sitt barns namn för att sedan vara begränsade i hur de kan använda pengarna då det är i barnets namn. Om du har en kapitalförsäkring bestämmer du när och hur pengarna delas upp, vilket leder oss till nästa punkt.
Ett samlat sparande för alla barn. För att sparandet ska bli så rättvist som möjligt bör du spara för alla dina barn i samma kapitalförsäkring då börsen ändras mycket i värde på kort sikt vilket kan ge orättvisa resultat när det gäller mängden av pengar barnen får uppdelat, detta kan skilja i miljoner!
Nu har du förhoppningsvis fått en någorlunda god uppfattning om vikten av att börja spara tidigt för dina barn! Du har de två bästa framgångsfaktorerna när det gäller barnsparande, tid samt i stort sett “gratis” pengar i form av barnbidrag.
Investera smart men våga ta risker, det är så du kan få riktig framgång, tänk också på att det aldrig är för sent att börja spara eller investera, så länge du har runt fem år kvar på barnbidragen kan pengarna växa rejält.