Bästa bilförsäkringen 2023 – Om olyckan är framme

Vad är den rätta bilförsäkringen för dig? Med en bilförsäkring som passar just din situation kan du få villkoren du prioriterar, bra service och förhoppningsvis ett så lågt pris som möjligt!  

Vad omfattas egentligen av din bilförsäkring? Och vad ska du göra om olyckan faktiskt inträffar? Vi hjälper dig att förstå omfattningarna av olika bilförsäkringar, vad som egentligen påverkar din månadspremie, hur du ska göra när du vill välja och teckna en bilförsäkring, och mycket mer.  

Men först ska vi titta på de bästa bilförsäkringarna i Sverige just nu! 

En köpguide till bilförsäkringar 

Varför behöver du en bilförsäkring? Det enkla svaret är att du måste ha en aktiv trafikförsäkring enligt svensk lag om du ska köra bil i trafiken. Om polisen skulle ta dig och du inte hade den grundläggande trafikförsäkringen, skulle du behöva betala 117 kr i böter per dygn som bilen varit utan försäkring.  

Men en bilförsäkring kan vara mycket mer än det du måste göra för att vara laglig i trafiken. Oavsett hur försiktig man är finns det alltid en chans för olyckor i trafiken. Om en olycka sker, då kan bilförsäkringen vara en räddare i nöden.  

4 sorters bilförsäkringar 

När man talar om bilförsäkringar finns det generellt tre omfattningar som man talar om: Trafikförsäkring, halvförsäkring och helförsäkring. Dessutom finns det tilläggsförsäkringar, som kan komplettera bilförsäkringarna ytterligare.  

Trafikförsäkring 

Det är som sagt ett krav enligt lagen att som bilägare ha åtminstone en trafikförsäkring som bilförsäkring. En trafikförsäkring är den enklaste och billigaste formen av bilförsäkring. Den är dessutom betydligt billigare än böterna man riskerar betala om man inte tecknar en försäkring.  

Trafikförsäkringen är utan tvekan det billigaste alternativet, men kan lämna dig besviken och sårbar om en olycka skulle inträffa.  

Trafikförsäkringen är ofta ungefär likadan oavsett vilket bolag du tittar på. Trafikförsäkringen ersätter alla person- och sakskador du vållat med bilen, men ersätter inte skadorna på din egen bil.  

Den omfattar alltså personskador på både förare och passagerare, skador på den icke vållande parten, och sakskador på egendom som inte tillhör dig som förare, t.ex. lyktstolpar. 

För den som orsakat skadan ersätts inga skador på det egna fordonet eller egendom i fordonet. Det innebär dessutom att man inte har en rättsskyddsförsäkring eller räddningsförsäkring, vilket betyder att parten som orsakade skadan kan behöva betala väldigt mycket pengar.  

Ersättning för brand, stöld, skadegörelse etc. är inte heller inkluderad i trafikförsäkringen.  

Halvförsäkring 

Om du har en halvförsäkring har du en trafikförsäkring, men du har också en delkaskoförsäkring. Detta innebär att du är täckt för mycket mer än under en trafikförsäkring. T.ex. innefattar en halvförsäkring oftast följande skydd: 

• Rättsskydd – Du kan få ersättning för rättegångskostnader om du hamnar i en rättstvist. 
• Räddningsskydd – Du får hjälp med bärgning och färd hem om det t.ex. sker en olycka eller om du får motorstopp. 
• Stöld – Du får ersättning vid stöld av bilen eller vid stöld av monterade delar. (Tänk dock på att eftermonterade delar kan ge mindre ersättning än fabriksmonterade delar). 
• Skada – Du kan få ersättning om skador på bilen eller skador på tillbehör sker i samband med rån eller stöldförsök.  
• Brand – Du får ersättning vid brandskador.  
• Glas – Du får ersättning vid skador på glas. 
• Maskin och elektronik – Du får ersättning för motorskador och skador på elektronik, dock vid ett begränsat antal mil och år. 
• Krisskydd – Du kan få ersättning för terapi om du är med om en traumatisk trafik-händelse. 

Halvförsäkring täcker alltså en hel del jämfört med trafikförsäkringen, men kräver dock ändå självrisk för varje del av försäkringen vid en olycka. Självrisk är delen av skadekostnaden som du betalar. Vad som inkluderas kan skilja sig från bolag till bolag, därför är det vist att ta lite tid att jämföra vilket bolag som erbjuder bäst villkor för dig. 

Helförsäkring 

I en helförsäkring täcks det som täcks i en helförsäkring, men en vagnskadeförsäkring ingår dessutom. Vagnskadeförsäkringen betyder att du får ersättning vid yttre skador på din bil, oavsett om det var du eller någon annan som orsakade skadan.  

Försäkringen täcker dock i flesta fall inte ersättningar för konstruktionsfel, rostskador eller oaktsamt beteende. Oaktsamt beteende kan t.ex. vara att köra vid körförbud eller att köra när man är påverkad av alkohol. 

Vid köpet av en fabriksny bil brukar en tre-årig vagnskadeförsäkring oftast ingå. Om en vagnskadeförsäkring är en prioritering för dig är det därför viktigt att komma ihåg att köpa en helförsäkring när de tre åren gått ut.  

Om du planerar teckna en helförsäkring, bör du vara medveten om vissa villkor som kan skilja sig åt mellan olika bolag. Här är en del villkor du kan hålla utkik efter: 

• Maxbelopp för extrautrustning: Vissa delar av en bils utrustning kan vara väldigt dyra, t.ex. däck och fälgar. Om de överskrider maxbeloppet för extrautrustningen kan du därför behöva tilläggsförsäkringar. Jämför därför maxbeloppet hos olika bolag om du har väldigt dyr utrustning.  
• Maskinskadeförsäkringen: Denna försäkring ger ersättning vid motorhaveri, men slutar oftast gälla efter ett visst antal mil eller år. Glöm därför inte att läsa det finstilta! 
• Självrisk: När det gäller självrisk, delen av skadekostnaden du betalar själv, så använder en del av bolagen procentsatser, andra använder fasta priser. Välj det du känner dig mer bekväm med.  
• Tilläggsförsäkringar: Både utbud och villkor för tilläggsförsäkringar kan skilja sig åt mellan bolag, så kolla på utbudet och se efter vilka som du behöver.  

Tilläggsförsäkringar 

Tilläggsförsäkringar innefattar extra ersättningar för olika situationer, och utbudet av tilläggsförsäkringar är ofta den största skillnaden mellan olika bolag.  

Här nedan är en lista på de vanligaste formerna av tilläggsförsäkringar: 

• Trafikskadeersättning – Du får ersättning vid trafikskador om de leder till dödsfall eller medicinsk invaliditet. 
• Assistans – Du kan få ersättning för hotellnätter eller färd till den önskade destinationen om din bil går sönder. 
• Hyrbil – Du kan få ersättning för ca 70% av kostnaden för att hyra bil under en tid om bilen inte funkar.  
• Olycksfall och rehabilitering – Du får ersättning för privat vård för skador eller rehabilitering.  
• Självriskreducering vid viltolycka – Du betalar lägre självrisk om en kollision med vilt inträffar. 
• Allriskförsäkring – Du får ersättning för t.ex. skador på inredningen, om du tappar bort bilnycklarna etc. 
• Vägassistans – Du får ersättning eller hjälp om bilen inte startar.  

Det finns också en del märkesförsäkringar, vilket är när försäkringsbolag samarbetar med ett bilmärke och erbjuder förmånliga försäkringar för bilar med det märket. Kolla upp om det finns en märkesförsäkring för din bil innan du kikar på andra försäkringar! 

Vilken bilförsäkring borde du ha? 

Vid valet av din bilförsäkring finns det en hel del att tänka på, och mycket är baserat kring just dig, din bil, och dina vanor!  

Självklart tittar du först på premien, vilket är själva avgiften som försäkringsbolaget tar under försäkringsperioden. Priset på försäkringen som du betalar är alltså den totala premien för olika delpremier du vill ha.  

De flesta av oss vill naturligtvis spara pengar genom att hitta en så billig premie som möjligt, men självklart är det inte endast priset som bör styra dig när du väljer bilförsäkring.  

Faktorer du bör fundera på när du ska bestämma vilken bilförsäkring som passar dig inkluderar bilens skick och ålder, hur mycket du kör, om din bil utsätts för specifika risker etc.  

Om du t.ex. har en gammal bil med väldigt lågt värde och du inte kör ofta eller långt så kan du fundera på att bara ha en trafikförsäkring.  

Om du kör mycket men din bil har rätt lågt värde och en ålder på över 10 år kan det vara att en halvförsäkring passar dig.  

Om du har en relativt ny bil vars vagnskadeförsäkring har gått ut, eller om du har en bil av rätt högt värde, är en helförsäkring en god idé. 

Till slut så passar tilläggsförsäkringar dig vars bil på något sätt utsätts för relativt höga risker, eller om du är extremt beroende av att dagligen använda en bil.  

Vad påverkar din månadspremie? 

Som sagt, är de flesta av oss intresserade av en bilförsäkring med så låg kostnad som möjligt. För att förstå kostnaden på dessa premier, blir det då viktigt att först förstå vilka faktorer som påverkar hur mycket din bilförsäkring kostar.  

Här är en lista på viktiga faktorer som avgör din månadspremie: 

• Din ålder 
• Din bil 
• Var du bor 
• Vart och hur långt du kör 
• Antal skadefria år 
• Var din bil parkeras  
• Omfattningen av försäkringen 
• Självrisknivån 

Innan året 2012 kunde kön användas som en faktor för bilpremien. Då män har en betydligt högre procent än kvinnor när det gäller olycksstatistik fick män då betala högre premier. Om du är en man och tecknade din bilförsäkring innan december 2012 kan det därför vara en bra idé att dubbelkolla om du kan få en billigare försäkring idag.  

Här nedan förklarar vi ytterligare hur ett par av dessa faktorer påverkar kostnaden på din bilförsäkring.  

Din ålder 

Eftersom yngre förare anses vara en högre risk och statistik visar att ungdomar oftare hamnar i olyckor, är premien för dig under 25 år oftast högre. Din självrisk vid en olycka kommer också troligtvis vara högre.  

Däremot finns det idag en ny form av bilförsäkring som kallas för “pay-as-you-drive”-försäkringar och lägger vikt på hur du kör istället för din ålder. Data hämtas från din bil för att avgöra din körstil. Om du är under 25 år och vet att du är en försiktig förare kan det alltså vara något att titta på! 

Åldersgruppen som generellt sett har lägst premie är 35–40-årsåldern. Om du är i den åldern är det alltså din tid! Om du har samma bilförsäkring som du hade när du var i 20-årsåldern kan det vara tid att se om du kan få en lägre kostnad på din försäkring nu! 

Din bil 

Kostnaden på din bilförsäkring påverkas direkt av vilken bilmodell och vilket bilmärke din bil är. Delvis är detta på grund av att försäkringsbeloppet naturligtvis påverkas av hur mycket din bil är värd.  

Dessutom har bilar som är exklusiva och dyra en högre risk för stöld, då de är mer stöldbegärliga. Det kan t.o.m. vara så att vissa bilmodeller har utsatts för fler inbrott statistiskt sett. 

Om reservdelarna och därmed reparationskostnaderna för din bil är dyrare, kan det också synas i din premie. T.ex. är det dyrare att reparera en BMW än många andra modeller p.g.a. reservdelarnas kostnad. Samma gäller för bilar som helt enkelt är svårare att reparera, t.ex. en del hybridbilar eller elbilar.  

Åldern på din bil är också viktig. Eftersom nyare bilar ofta är dyrare att reparera än äldre bilar, brukar de vara dyrare att försäkra.  

Var du bor 

Om du bor i en storstad kommer du i regel ha en dyrare bilförsäkring än om du bor på landsbygden. Detta beror på det högre tempot med många fordon i trafiken i storstaden, vilket innebär en högre risk än på mindre platser. 

Försäkringsbolagen gör riskbedömningar för varje område. Eftersom antal skador, olyckor, inbrott och bilbränder kollas upp för varje område, kan t.o.m. olika områden inom samma kommun ha olika premiekostnader.  

Bilförsäkringen kan ibland också vara billigare för dig som bor i villa eller bostadsrätt jämfört med den som bor i hyresrätt. Detta beror på att premien påverkas av var du parkerar din bil. T.ex. blir försäkringen billigare om du parkerar i garage än om du parkerar på gatan, då risken för inbrott är mindre i ett garage.  

Var inte överförsäkrad! 

Om du betalar för ett försäkringsskydd som redan innefattas i en annan försäkring så är du överförsäkrad. Ett annat exempel är att du kan vara överförsäkrad i det att din bil har ett lägre värde än det du försäkrat den för.  

Se därför till att du inte betalar för mer än det du får! T.ex. kan du fråga dig själv frågorna nedan:

1. Har jag försäkrat min bil för ett högre värde än den har?

2. Betalar jag några försäkringsskydd som egentligen löpt ut för att min bil blivit för gammal eller nått ett antal mil? (Exempelvis maskinskadeförsäkringen)

3. Betalar jag vagnskadegaranti fast min nya bil redan har en automatisk vagnskadegaranti de första tre åren? 

4 steg för att välja bilförsäkring 

Här är fyra steg för att hjälpa dig med hur du ska tänka när du bestämmer vad för bilförsäkring du ska teckna. 

1. Vilken sorts försäkring/vilken omfattning? Fundera över din situation och vilka risker du tar, och bestäm om det räcker med en trafikförsäkring eller om du vill teckna halv- eller helförsäkring. Se också om det finns en tilläggsförsäkring som är viktig för just din situation.

2. Vilket försäkringsbolag? Läs på vad kunder tycker om olika bolag och fråga runt om erfarenheter bland familj och vänner. Vissa försäkringsbolag använder din kreditvärdighet, vilket också kan vara en faktor att överväga.

3. Kontakta bolaget. Dags att jämföra vem som kan ge dig bäst avtal och premie. Ring upp de bolag som stod ut som intressanta efter steg 2 och fråga om pris, villkor, och möjliga rabatter.

4. Förstå villkoren. Sätt dig in i villkoren så du kan vara förberedd för hur allt funkar om något händer.  

Vad du gör om olyckan inträffar 

Om olyckan faktiskt sker en dag är det bra att vara förberedd på vad som behöver göras. Om du precis varit i en olycka behöver du enligt svensk lag stanna bilen oavsett var du är. 

Ditt försäkringsbolag har jurister som ska sköta allt snack, så erkänn aldrig något ansvar i en olycka, vänta istället på att bolaget tar hand om det. Ring polisen så fort som möjligt.  

Det finns en hel del information som du måste fylla i när du ska göra en anmälan till ditt bolag. Se därför till att så fort som möjligt skriva ner nedan information: 

• Datum och tid 
• Adress av olyckshändelsens plats 
• Vilket håll du körde 
• Vilket håll den eventuella andra bilen körde 
• Exakt beskrivning av händelsen 
• Väder, om vädret var relevant till olyckan, t.ex. en storm 
• Eventuella vittnen 
• Polisens namn och kontaktinfo 
• Bifoga bilder om du har tagit några 

Förhandla om försäkringen 

Det är ofta möjligt att förhandla priset med försäkringsbolagen. Om du får ett bra erbjudande från ett annat försäkringsbolag kan du t.ex. kontakta ditt nuvarande bolag och pruta för att få dem att erbjuda en lägre premie.  

Sammanfattning 

När du letar efter en bilförsäkring kan det vara frestande att fokusera på att hitta en så låg premie som möjligt. Men glöm inte att analysera vad du behöver, t.ex. genom att fundera på vilka risker din bil utsätts för.  

Bestäm först vilken omfattning du vill ha och vilka tilläggsförsäkringar som är viktiga för din bil. Sedan kan du jämföra vilket försäkringsbolag som erbjuder det du vill ha för bäst pris! Ta lite tid med att förstå villkoren, då kan du känna dig trygg inför vad som än händer!